« Faire évoluer l’assurabilité pour faire avancer les projets de vie »

Les progrès de la médecine permettent aujourd’hui de porter un regard nouveau sur de nombreuses pathologies. APRIL s’appuie sur ces évolutions pour offrir à davantage de personnes un accès équitable à l’assurance emprunteur.
Explications avec Sandrine Murillon, Responsable Risques Aggravés chez APRIL Santé Prévoyance.

Les progrès médicaux changent-ils aujourd’hui la manière d’appréhender le risque en assurance emprunteur ?

Absolument. Depuis toujours, l’évaluation des risques repose sur des référentiels et études épidémiologiques qui pour autant ne reflétaient pas complétement les évolutions thérapeutiques. Or, les traitements, le dépistage précoce, la prévention et le suivi des patients ont considérablement progressé ces dernières années et doivent alors être pris en compte dans les décisions de sélection.

Notre responsabilité est de faire évoluer nos pratiques pour tenir compte de cette nouvelle réalité. L’objectif n’est pas de minimiser le risque, mais de l’apprécier avec davantage de finesse et d’équité.

Chez APRIL, nous avons ainsi revu nos critères d’acceptation pour de nombreuses pathologies désormais bien prises en charge, qu’il s’agisse de certaines maladies endocriniennes, cardiovasculaires, rénales ou encore thyroïdiennes. Des situations qui pouvaient auparavant conduire à une surprime, voire à un refus, peuvent aujourd’hui bénéficier de conditions beaucoup plus favorables lorsque la pathologie est stabilisée. C’est une évolution majeure pour nos assurés.

Pourquoi était-il important d’élargir votre approche au-delà des seuls risques très aggravés les plus connus ?

Les travaux menés ces dernières années ont naturellement porté sur les pathologies les plus lourdes, notamment certains cancers ou le VIH. C’était indispensable.

Toutefois nous avons constaté qu’un grand nombre de personnes étaient pénalisées par des pathologies beaucoup plus fréquentes, qui concernent une part importante de la population et qui, dans la majorité des cas, sont aujourd’hui parfaitement suivies médicalement.

Notre ambition a donc été d’élargir notre regard sur l’acceptation de ces risques. Parce que derrière chaque dossier, il y a avant tout un projet de vie : acheter sa résidence principale, investir, protéger sa famille. Nous voulons que l’assurance accompagne ces projets et tout particulièrement lorsque les conditions médicales sont favorables.

APRIL a développé un dispositif inédit, le Multiguide. En quoi consiste-t-il ?

Le Multiguide est né d’une idée simple : chaque situation mérite une analyse individualisée. Nous avons conçu, avec nos partenaires, un dispositif qui permet à nos équipes de sélectionner la solution la plus adaptée parmi plusieurs référentiels d’acceptation. Cette approche nous offre davantage de souplesse et nous permet d’aller chercher la meilleure réponse possible pour chaque assuré.

Derrière cet outil, il y a surtout l’expertise de nos équipes de sélection médicale. Leur connaissance des pathologies et leur autonomie dans l’analyse des dossiers sont déterminantes pour trouver des solutions qui concilient maîtrise du risque et accès à l’assurance.

Les résultats parlent d’eux-mêmes : 35 % des dossiers qui auraient auparavant été refusés ou ajournés ont finalement pu bénéficier d’une proposition d’assurance.

Au-delà de l’innovation, cette démarche traduit-elle une certaine vision du métier d’assureur ?

Très clairement. Chez APRIL, nous sommes convaincus que l’assurance doit s’adapter aux évolutions de la société et non l’inverse. Faire évoluer nos critères d’acceptation, investir dans de nouveaux outils d’aide à la décision ou intégrer plus rapidement les progrès médicaux, ce n’est pas seulement innover : c’est rendre l’assurance plus juste.

Notre ambition est simple : permettre au plus grand nombre d’accéder à une couverture adaptée, dans des conditions équitables, sans jamais perdre de vue l’exigence de maîtrise du risque.

C’est cette capacité à conjuguer expertise médicale, innovation et attention portée aux parcours de vie qui guide chacune de nos évolutions.